文章導(dǎo)讀：6月25日，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、發(fā)展改革委、市場(chǎng)監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”），至此，從2019年開(kāi)始呼吁，疫情期間聲浪更大，后疫情時(shí)代經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇大勢(shì)之下，降費(fèi)率終于落到實(shí)處。
6月25日，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、發(fā)展改革委、市場(chǎng)監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”），至此，從2019年開(kāi)始呼吁，疫情期間聲浪更大，后疫情時(shí)代經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇大勢(shì)之下，降費(fèi)率終于落到實(shí)處。
給誰(shuí)降：誰(shuí)是優(yōu)惠類商戶
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，《通知》最核心的就是三點(diǎn)內(nèi)容，普通商戶費(fèi)率9折、優(yōu)惠商戶費(fèi)率7.8折、政策維持3年。
《通知》要求，“銀行卡清算機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)成員機(jī)構(gòu)，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)類商戶借記卡發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)在現(xiàn)行政府指導(dǎo)價(jià)基礎(chǔ)上實(shí)行9折優(yōu)惠、封頂值維持不變，對(duì)優(yōu)惠類商戶發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)繼續(xù)在現(xiàn)行政府指導(dǎo)價(jià)基礎(chǔ)上實(shí)行7.8折優(yōu)惠。”
什么是標(biāo)準(zhǔn)類商戶，什么又是優(yōu)惠類商戶呢？
2016年發(fā)布的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》（簡(jiǎn)稱：96費(fèi)改）中表明，“對(duì)非營(yíng)利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、慈善機(jī)構(gòu)刷卡交易，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免；自本次刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整措施正式實(shí)施起2年的過(guò)渡期內(nèi)，按照費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定的原則，對(duì)超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣場(chǎng)、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶刷卡交易實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠。”
在96費(fèi)改滿2年之后，優(yōu)惠政策有所延期，但優(yōu)惠商戶的類型不變，非優(yōu)惠類商戶，就是標(biāo)準(zhǔn)類商戶。不過(guò)96費(fèi)改是針對(duì)銀行卡刷卡，而今二維碼支付時(shí)代，是否優(yōu)惠商戶類型也是和96費(fèi)改一樣，有待進(jìn)一步明確。
值得一提的是，這不是一次正式的費(fèi)改，而是“限期優(yōu)惠活動(dòng)”。《通知》從2021年9月30日開(kāi)始實(shí)施，票據(jù)業(yè)務(wù)降費(fèi)期限為長(zhǎng)期，其余降費(fèi)措施優(yōu)惠期限為3年。
需要注意的是，該條所指明的機(jī)構(gòu)為清算機(jī)構(gòu)與發(fā)卡機(jī)構(gòu)，對(duì)于收單機(jī)構(gòu)暫沒(méi)有硬性的要求，僅僅是“收單機(jī)構(gòu)應(yīng)同步降低對(duì)商戶的收單服務(wù)費(fèi)，切實(shí)將發(fā)卡行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)讓利傳導(dǎo)至商戶。”
通俗的說(shuō)，發(fā)卡行和清算機(jī)構(gòu)吐出來(lái)的，收單機(jī)構(gòu)不能吃了。
怎么降：信用卡管不管
《通知》中強(qiáng)調(diào)的是“借記卡發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)”進(jìn)行打折，并沒(méi)直接說(shuō)明信用卡、信貸類產(chǎn)品該怎么處理。
中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)也同時(shí)發(fā)布了《關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)的倡議書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱“《倡議書(shū)》”），《倡議書(shū)》提及“鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶、有經(jīng)營(yíng)行為的個(gè)人等網(wǎng)絡(luò)支付商戶服務(wù)費(fèi)實(shí)行優(yōu)惠，優(yōu)惠后價(jià)格不高于現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)9折。鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)對(duì)采用收款碼收款的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶、有經(jīng)營(yíng)行為的個(gè)人免收支付賬戶提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。”
《倡議書(shū)》的重點(diǎn)是“網(wǎng)絡(luò)支付商戶服務(wù)費(fèi)”以及收款碼的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。
此前，6月18日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議也提及“鼓勵(lì)免收小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等支付賬戶提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，將網(wǎng)絡(luò)支付商戶手續(xù)費(fèi)降低10%，降低銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)，推動(dòng)減免小微企業(yè)跨行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)”。
那么，通過(guò)《通知》《倡議書(shū)》以及國(guó)務(wù)院會(huì)議內(nèi)容可以初步認(rèn)定，本次降費(fèi)率是對(duì)借記卡和網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行優(yōu)惠，對(duì)收款碼進(jìn)行提現(xiàn)減免，信用卡暫時(shí)未提及。
但另一方面，以平安銀行為首，多家銀行信用卡中心曾發(fā)布公告，積分制度全面向移動(dòng)支付傾斜，取消或者部分取消MCC的積分。通過(guò)綁定微信支付、支付寶等移動(dòng)支付應(yīng)用，信用卡得以獲得新生。
如果網(wǎng)絡(luò)支付場(chǎng)景中，通過(guò)支付應(yīng)用綁定的信用卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，那么這算入優(yōu)惠的范疇之內(nèi)嗎？一旦算入，更低的手續(xù)費(fèi)下，是否會(huì)帶來(lái)積分套利空間，積分會(huì)更不值錢(qián)了嗎？
收單是該堅(jiān)持支付本源了
《通知》目前明確了發(fā)卡行和清算機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行折扣優(yōu)惠，但是對(duì)于收單機(jī)構(gòu)并沒(méi)有硬性要求。而長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，特別是在斷直連和備付金集中交存之后，收單側(cè)薄利化越來(lái)越明顯，通過(guò)跳碼、套碼等形式，從發(fā)卡行、清算機(jī)構(gòu)薅取更多利益，是收單機(jī)構(gòu)普遍存在的現(xiàn)象。
而今，發(fā)卡行與清算機(jī)構(gòu)給予實(shí)體商戶更多的費(fèi)率優(yōu)惠，這使得發(fā)卡行與清算機(jī)構(gòu)總收益減少，在收單機(jī)構(gòu)獲得的手續(xù)費(fèi)收益維持不變的情況下，是提高了收單機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)鏈整體價(jià)值。以傳統(tǒng)721收單模式來(lái)理解，7+1已經(jīng)在實(shí)施打折，而2維持不變，即是對(duì)其產(chǎn)業(yè)比重的提升。再通過(guò)跳碼或套碼，從發(fā)卡行和清算機(jī)構(gòu)套取的利益，整體上已經(jīng)減少，而且目前強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)下，違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸提高。
今年2月，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)最新發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)特約商戶管理 規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》中，比較隱晦的說(shuō)明了“存在錯(cuò)誤設(shè)置特約商戶行業(yè)類別碼”這一風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，通俗的說(shuō)，這就是跳碼或套碼。
監(jiān)管已經(jīng)十分明了產(chǎn)業(yè)灰黑玩法。藉此機(jī)會(huì)，收單側(cè)回歸支付本源，服務(wù)實(shí)體商戶，會(huì)有更好的處境。
