文章導讀：6月25日，中國人民銀行、銀保監會、發展改革委、市場監管總局聯合發布《關于降低小微企業和個體工商戶支付手續費的通知》（以下簡稱“《通知》”），至此，從2019年開始呼吁，疫情期間聲浪更大，后疫情時代經濟復蘇大勢之下，降費率終于落到實處。
6月25日，中國人民銀行、銀保監會、發展改革委、市場監管總局聯合發布《關于降低小微企業和個體工商戶支付手續費的通知》（以下簡稱“《通知》”），至此，從2019年開始呼吁，疫情期間聲浪更大，后疫情時代經濟復蘇大勢之下，降費率終于落到實處。
給誰降：誰是優惠類商戶
簡單來說，《通知》最核心的就是三點內容，普通商戶費率9折、優惠商戶費率7.8折、政策維持3年。
《通知》要求，“銀行卡清算機構協調成員機構，對標準類商戶借記卡發卡行服務費、網絡服務費在現行政府指導價基礎上實行9折優惠、封頂值維持不變，對優惠類商戶發卡行服務費、網絡服務費繼續在現行政府指導價基礎上實行7.8折優惠。”
什么是標準類商戶，什么又是優惠類商戶呢？
2016年發布的《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》（簡稱：96費改）中表明，“對非營利性的醫療機構、教育機構、社會福利機構、養老機構、慈善機構刷卡交易，實行發卡行服務費、網絡服務費全額減免；自本次刷卡手續費調整措施正式實施起2年的過渡期內，按照費率水平保持總體穩定的原則，對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶刷卡交易實行發卡行服務費、網絡服務費優惠。”
在96費改滿2年之后，優惠政策有所延期，但優惠商戶的類型不變，非優惠類商戶，就是標準類商戶。不過96費改是針對銀行卡刷卡，而今二維碼支付時代，是否優惠商戶類型也是和96費改一樣，有待進一步明確。
值得一提的是，這不是一次正式的費改，而是“限期優惠活動”。《通知》從2021年9月30日開始實施，票據業務降費期限為長期，其余降費措施優惠期限為3年。
需要注意的是，該條所指明的機構為清算機構與發卡機構，對于收單機構暫沒有硬性的要求，僅僅是“收單機構應同步降低對商戶的收單服務費，切實將發卡行、銀行卡清算機構讓利傳導至商戶。”
通俗的說，發卡行和清算機構吐出來的，收單機構不能吃了。
怎么降：信用卡管不管
《通知》中強調的是“借記卡發卡行服務費、網絡服務費”進行打折，并沒直接說明信用卡、信貸類產品該怎么處理。
中國支付清算協會也同時發布了《關于降低小微企業和個體工商戶支付手續費的倡議書》（以下簡稱“《倡議書》”），《倡議書》提及“鼓勵支付機構對小微企業和個體工商戶、有經營行為的個人等網絡支付商戶服務費實行優惠，優惠后價格不高于現行標準9折。鼓勵支付機構對采用收款碼收款的小微企業和個體工商戶、有經營行為的個人免收支付賬戶提現手續費。”
《倡議書》的重點是“網絡支付商戶服務費”以及收款碼的提現手續費。
此前，6月18日，國務院常務會議也提及“鼓勵免收小微企業、個體工商戶等支付賬戶提現手續費，將網絡支付商戶手續費降低10%，降低銀行卡刷卡手續費，推動減免小微企業跨行轉賬匯款手續費”。
那么，通過《通知》《倡議書》以及國務院會議內容可以初步認定，本次降費率是對借記卡和網絡支付進行優惠，對收款碼進行提現減免，信用卡暫時未提及。
但另一方面，以平安銀行為首，多家銀行信用卡中心曾發布公告，積分制度全面向移動支付傾斜，取消或者部分取消MCC的積分。通過綁定微信支付、支付寶等移動支付應用，信用卡得以獲得新生。
如果網絡支付場景中，通過支付應用綁定的信用卡進行網絡支付，那么這算入優惠的范疇之內嗎？一旦算入，更低的手續費下，是否會帶來積分套利空間，積分會更不值錢了嗎？
收單是該堅持支付本源了
《通知》目前明確了發卡行和清算機構需要進行折扣優惠，但是對于收單機構并沒有硬性要求。而長時間以來，特別是在斷直連和備付金集中交存之后，收單側薄利化越來越明顯，通過跳碼、套碼等形式，從發卡行、清算機構薅取更多利益，是收單機構普遍存在的現象。
而今，發卡行與清算機構給予實體商戶更多的費率優惠，這使得發卡行與清算機構總收益減少，在收單機構獲得的手續費收益維持不變的情況下，是提高了收單機構的產業鏈整體價值。以傳統721收單模式來理解，7+1已經在實施打折，而2維持不變，即是對其產業比重的提升。再通過跳碼或套碼，從發卡行和清算機構套取的利益，整體上已經減少，而且目前強監管態勢下，違規風險也在逐漸提高。
今年2月，中國支付清算協會最新發布的《關于加強特約商戶管理 規范銀行卡收單業務的風險提示》中，比較隱晦的說明了“存在錯誤設置特約商戶行業類別碼”這一風險問題，通俗的說，這就是跳碼或套碼。
監管已經十分明了產業灰黑玩法。藉此機會，收單側回歸支付本源，服務實體商戶，會有更好的處境。
